Какой долг могут выкупить коллекторы у банка и как они это делают

В соответствии с законом РФ кредитный долг у банка может выкупить как физическое, так и юридическое лицо. И банки часто избавляются от просроченной задолженности путем продажи ее коллекторам. Продав просроченный долг коллекторскому агентству, банк теряет право требовать возврата этого долга с должника. Его приобретает коллекторское агентство.

Коллекторские агентства – это организации, которые занимаются взысканием просроченной задолженности и не любые долги их интересуют, а только те, которые реально вернуть без особенных сложностей.

Ведь для этих компаний долг – товар, а коллекторская деятельность – бизнес.

Как коллекторы выкупают долги у банка

Выкуп долга у банка коллекторским агентством происходит по договору цессии. Это договор уступки права требования, в результате подписания которого право требования выплаты долга переходит от одного лица к другому.

Банки заинтересованы в продаже «плохих» долгов по причине того, что большое их количество в портфеле банка просто на просто портит его отчетность.

Плохая отчетность, в свою очередь снижает рейтинг банка. К тому же, правила Центрального Банка РФ предписывают избавляться от проблемных кредитов.

Сложность и трудозатратность взыскания «плохих» долгов – еще один довод в пользу заинтересованности банка в продаже таких долгов.

За сколько же банк продает долг коллектору? Практика показывает, что цена вопроса составляет ориентировочно 1-2% от величины долга.

Если долг у банка может выкупить коллекторское агентство, то может быть и сам должник может выкупить свой долг у банка? Здесь все не так просто.

Во-первых, должник, отказавшийся от выполнения условий кредитного договора, в глазах банка выглядит как мошенник. А вступать в какие-то новые договоренности с заведомо мошенником – неприемлемая практика для банка.

Во-вторых, банки опасаются, что продав долг за копейки одному заемщику, тенденция рискует стать массовой, что в свою очередь пошатнет всю банковскую кредитную сферу и может явиться причиной финансового кризиса.

Банк охотнее всего продает коллекторам задолженность в случае, если:

Банк считает ее бесперспективной.
Должник не имеет имущества, имеет большое количество незакрытых долговых обязательств в других банках.
Кредит выдан без привлечения поручителей, которые могли бы стать гарантами погашения задолженности.
Отсутствие обеспечения по проблемному кредиту.
Должник уклоняется от уплаты ежемесячных платежей по кредиту на протяжении года и более.
Истек срок давности займа.
Размер кредита с учетом штрафных санкций, пени и т.д. достиг таких размеров, что его уже проблематично будет взыскать.

Часто долг передается банком коллекторскому агентству не по договору цессии, а взаимодействие происходит по комиссионной схеме.

Размер вознаграждения коллекторов в этом случае достигает 25% и даже больше от суммы долга, которую удалось взыскать с должника.

Процесс же взаимодействия должника и сотрудников коллекторского агентства превращается для первого в сущий ад и для того, чтобы прекратить это безобразие имеет смысл задуматься о том, чтобы выкупить свой долг у коллекторов.

Как выкупить долг у коллекторов

Процесс выкупа долга у коллекторов подразумевает заключение договора цессии (уступки права требования) и, как правило, для этого становится необходимым привлечение третьего лица, которое и будет выступать одной из сторон договора.

Лучше всего в качестве третьего лица привлечь юриста, специализирующегося на таких сделках, так как он имеет достаточно опыта, чтобы подготовить необходимые документы и сопроводить сделку.

Но должник и сам может принимать участие в переговорах с коллекторами, если нет необходимости скрыть факт выкупа долга самим должником.

В этом случае участие третьего лица в сделке становится чисто формальным. Третьим лицом также может выступать друг, родственник, товарищ, коллега, да кто угодно.

Здесь в выборе важен фактор доверия, ведь по завершении сделки, когда право требования по этому долгу перейдет к нему, предполагается, что этот человек простит или спишет вам долг на условиях, не предполагающих извлечение сколь-нибудь существенной выгоды для него, либо за небольшую оплату за услугу.

В законодательстве нет конкретных требований к содержанию договора цессии. Цена договора определяется исключительно договоренностью сторон.

К форме договора каких-то конкретных требований нет. Он может быть заверен нотариусом.

Порядок сделки обычно таков:

Сначала происходит переговорный процесс, в котором стороны выясняют наличие самой возможности проведения такой сделки, а также ее ключевые моменты.
На втором этапе одна из сторон представляет другой предварительный проект договора, в котором оговорены основные условия. Проект обсуждается сторонами, по необходимости корректируется и дополняется.
Далее одна из сторон готовит непосредственно сам договор уступки права требования.
На завершающем этапе происходит подписание договора, производятся расчеты и стороне должника передается пакет документов по задолженности.