Когда и на какой срок одобряют ипотеку в банке? Советы

На сегодняшний день ипотека – один из самых простых способов приобрести жилье, если у Вас недостаточно наличных средств, но вы являетесь платежеспособным гражданином. У каждого, кто собирается воспользоваться такой возможностью, непременно возникает множество вопросов о том, как получить ипотеку, какие документы потребуются, каков срок регистрации ипотеки, и каков срок возврата ипотеки.

С ответами на эти вопросы и попробуем разобраться.

Содержание

Выбор программы и банка
Поиск объекта и одобрение ипотеки
Что должно быть прописано в договоре?
Срок действия ипотеки

Выбор программы и банка

Первое, что необходимо сделать, если Вы решили купить недвижимость с использованием ипотечных средств – выбрать программу кредитования и банк. Для того, чтобы начать оформление, Вы должны убедиться в том, готов ли банк предоставить Вам ипотечный кредит. Для этого, в отделении банка нужно оформить ипотечную заявку.

Банк тщательно изучает Вашу личность, перед тем как дать ответ на вопрос о том, готов ли он предоставить Вам кредит и на какой срок.

При этом учитываются следующие факторы:

Стоимость недвижимости – от этого зависит, какая сумма кредитования будет Вас интересовать, и соответственно, на какой срок погашения лучше всего предоставить ипотечный заем;
Важным условием также будет являться Ваша возможность внести некоторую сумму первоначального взноса. В случае, если Вы не располагаете какими-либо средствами сроки ипотеки будут увеличены;
Ваша платежеспособность. Это тот фактор, который проверяется самым тщательным образом, поскольку кредитная организация очень заинтересована в своевременном погашении кредита. Вам необходимо представить справку с работы и подтвердить свой уровень доходов. Если уровень доходов слишком низок для получения займа, то Вам могут отказать в его выдаче, либо увеличить срок кредитования.

Необходимо также иметь в виду, что никаким образом не подтвержденные доходы, неофициальная сумма заработной платы не учитываются при рассмотрении заявки. В таком случае, Вам потребуется помощь созаёмщиков, либо поручителей.

При первой встрече со специалистом кредитной организации и при подаче заявки, необходимо получить ответы на все интересующие Вас вопросы: просчитать какую сумму Вам необходимо взять в ипотеку, на какой срок и проанализировать свои возможности по внесению ежемесячных платежей.

Срок рассмотрения заявки на ипотеку составляет примерно 5 рабочих дней. Сообщат Вам о результате либо посредством телефонного звонка, либо смс-сообщения.

Поиск объекта и одобрение ипотеки

Если по Вашей заявке на ипотеку принято положительное решение, то у Вас есть 4 месяца на поиск недвижимости, которую Вы хотите приобрести.

За это время нужно:

подобрать объект недвижимости по параметрам, которые устроят Вас и кредитную организацию;
получить одобрение объекта недвижимости в банке;
заключить предварительный договор купли-продажи;
уплатить первоначальный взнос за объект недвижимости;
заключить договор залога;
заключить необходимые договоры страхования;
оформить право собственности на приобретенную недвижимость по договору;
зарегистрировать договор ипотеки или договор уступки по ДДУ.

Для одобрения объекта недвижимости необходимо предоставить по нему отдельный пакет документов:

Если Вы приобретаете квартиру с вторичного рынка, то Вам понадобится выписка из Реестра об отсутствии записи о регистрации ипотеки по данному объекту, на получение которой потребуется около 5 рабочих дней. А также отчет об оценке объекта недвижимости, который формируется 2-3 рабочих дня.
Что касается первичного рынка, то для одобрения ипотеки нужно представить банку выписку из ЕГРЮЛ, на получение которой уйдет 5 рабочих дней после подачи документов в ФНС.

Срок одобрения объекта кредитования банком, как правило, составляет 8-12 дней.

После одобрения объекта следуют этапы заключения договора страхования и внесения страхового взноса. В тот же день или на следующий необходимо подписать договор купли-продажи и кредитный договор.

Что должно быть прописано в договоре?

Что касается заключения договора, то в нем должны быть прописаны следующие условия:

должно быть указано, что часть стоимости объекта недвижимости будет оплачены заемными денежными средствами, с указанием конкретной суммы и кредитной организации участвующей в сделке;
кроме того, необходимо в одном из пунктов договора сделать сноску на то, что объект недвижимости после регистрации права собственности заемщика будет находиться в залоге у банка, и залогодержателем выступает кредитная организация, которая одобрила ипотеку.

В процессе подготовки документов к сделке должны участвовать обе стороны сделки: и продавец, и покупатель.

Так, продавец должен собрать и подготовить следующие документы:

Правоустанавливающие документы: свидетельство о праве собственности и документ – основание возникновения этого права;
Выписку из ЕГРП, которая заказывается в отделении Росреестра и действительна 30 дней с момента выдачи;
В случае если объект недвижимости находится в долевой собственности – отказ участников от преимущественного права покупки;
Заверенное согласие супруга/супруги и других лиц, имеющих право на объект недвижимости, либо документы, подтверждающие, что таких лиц нет;
Нотариально заверенная доверенность, в случае, если продавец не самостоятельно участвует в сделке, а через представителя;
В случае, если среди собственников есть несовершеннолетние лица, потребуется также разрешение органов опеки и попечительства на проведение сделки.

При этом от покупателя потребуются:

Отчет о независимой оценке стоимости объекта недвижимости;
Документ, который будет выступать подтверждением наличия части собственных средств, участвующих в сделке;
Согласие супруга/супруги на передачу приобретаемого объекта недвижимости в залог кредитной организации, либо заявление о том, что залогодатель в браке не состоит;
Если собственником приобретаемого объекта недвижимости становится несовершеннолетний, на передачу недвижимости в залог банка потребуется также согласие органов опеки и попечительства.

После предоставления всех необходимых документов в течение 5-7 дней приходит одобрение на сделку и предоставляется ипотечный кредит.

Заключительным этапом всего процесса является государственная регистрация ипотеки. Так, если Вы приобретаете в собственность жилое помещение, например, квартиру – на это потребуется 5 рабочих дней. Оформление ипотеки заканчивается после внесения записи о ней в соответствующий Реестр.

Срок действия ипотеки

Одно из самых главных преимуществ ипотеки в том, что это долгосрочный кредит. При этом, Вы сами можете решить, какой именно срок Вас интересует, кредитные организации могут предоставить Вам возможность погасить всю сумму ипотечного кредита всего за пару лет, либо выплачивать небольшие суммы в течение более чем 30 лет.

Решая этот вопрос, главное от чего стоит отталкиваться – Ваши финансовые возможности, поскольку несвоевременное погашение платежей, а также просрочки могут привести к нежелательным последствиям.

Существует несколько групп сроков, на которые практически любой банк может предложить Вам оформить ипотеку.

Первая группа – 2-7 лет. Эта группа характеризуется самыми короткими сроками выплат. Такой ипотечный кредит предполагает самые низкие ставки, а также лучшие условия для выдачи кредита;
Вторая группа – от 7 до 20 лет. Это наиболее распространенные сроки оформления ипотеки, поскольку у Вас будет достаточно времени для выплаты, не нужно будет слишком ограничивать себя в чем-либо, к тому же, переплата за ипотеку, оформленную на такой период, будет не слишком большой;
Третья группа – 20 лет и более. Это наиболее долгосрочное оформление, оно подходит для тех, кого интересует совсем небольшой ежемесячный платеж. Однако, переплата по ипотеке, оформленной на срок более 20 лет, достаточно значительная.

Что касается максимального срока выдачи ипотеки, то в некоторых банках он составляет 50 лет.

Однако, в большинстве это зависит от возраста заемщика. Главным условием является то, что на момент окончания срока кредитования, Вы должны быть в возрасте не более 70 лет.

Стоит также учитывать, что с финансовой точки зрения, это не самый лучший вариант, поскольку сумма переплат по ипотеке будет примерно в 4 раза превышать стоимость квартиры.

С точки зрения статистики, самыми востребованными сроками договора ипотеки являются 15 и 20 лет. 26% клиентов кредитных организации берут ипотеку сроком на 15 лет, а около 25% – на 20. Наименее востребованы сроки 10 и 30 лет.